Наиболее доходным рынком кредитования на сегодняшний день, по мнению финансово-кредитных компаний, является рынок малого и среднего бизнеса. Одновременно, участники рынка заявляют, что дальнейшее снижение кредитных ставок невозможно, так как ресурсы для этого практически исчерпаны, а поддержка государственных программ сводится к минимуму. Сейчас банки больше волнует восстановление собственной маржи, а не улучшение условий кредитования МСБ, а также потребительского кредита.
Конец лета и начало осени 2010 года было отмечено бумом кредитования среднего и малого бизнеса.
В начале 2010 года только государственная программа и президент могли заставить работать финансовые учреждения в сегментах малого и среднего бизнеса, которые периодически напоминали о необходимости поддержки МСБ. Теперь настала пора перемен, первоначально рекламировались вклады, потом потребительские кредиты, а после МСБ.
Вице-президентом Промсвязьбанка Еленой Махотой текущая ситуация на рынке была оценена следующим образом: «Если в начале 2009 года рынок кредитования находился в аморфном состоянии – большинство участников рынка остановили выдачу потребительских кредитов и кредитования малого и среднего бизнеса, работая исключительно с текущим портфелем, то в первом полугодии 2010 года ситуация резко изменилась, банки приняли активную рыночную стратегию по МБС и вернулись на рынок».
Причины смены «ориентиров» по кредитованию заключаются, во-первых, в том, что кредитование данного сегмента рынка является наиболее доходным предприятием.
На данный момент перед банками стоит серьезная задача генерирования прибыли, потому что за «дорогие» деньги, которые были привлечены в острую фазу кризиса, в ближайшее время придется каким-то образом расплачиваться. К тому же в «застойный» период 2009 года кредитный портфель многих банков сократился очень значительно, одновременно увеличилась концентрация «плохих» кредитов. Чтобы цифры не отпугивали регуляторов и акционеров, банки должны привлечь новых клиентов и «разбавить» портфель.
Разъясняет ситуацию Татьяна Тихоновна Бинбанка, которая является директором департамента корпоративного кредитования: «Средний и малый бизнес является наиболее перспективным сегментом при диверсификации кредитных рисков, в условиях, когда вопрос повышение доходности кредитного портфеля стоит очень остро. Ведь в данном сегменте риски гораздо ниже, чем в сегменте потребительского кредита, тогда как маржа значительно выше, чем в сегменте корпоративных клиентов».
В банке "ГЛОБЭКС" придерживаются приблизительно такой же точки зрения, полагая, что крупный корпоративный бизнес давным-давно поделен между финансовыми учреждениями. Даже если крупные предприятия меняют партнеров по финансированию, то переходят на более выгодные условия по стоимости ресурсов. Именно поэтому, чтобы не терять объемы кредитного портфеля, финансовые организации обращают свое внимание на предприятия сегментов малого и среднего бизнеса, а также предлагают потребительский кредит.
Вице-президент банка "ГЛОБЭКС" Роман Брюшков по этому поводу заявляет: «Предприятий малого и среднего бизнеса на порядок больше, чем корпоративных компаний, при этом кредитные лимитные суммы в сегменте МСБ намного меньше, благодаря чему можно уменьшить риски и диверсифицировать кредитный портфель банка, стабилизируя его объемы при потере некоторых клиентов».
Во-вторых, раньше сегмент МСБ считали наиболее рисковым. Однако, во время нестабильной обстановки в экономике, данное представление было полностью опровергнуто. Именно средние и малые предприятия проявили себя как наиболее устойчивые к стрессовым ситуациям, и, что самое важное, наиболее ответственные. По заявлению директора по развитию корпоративного бизнеса СБ Банка Игоря Комягина: «Большинство клиентов малого и среднего бизнеса выполняли свои обязательства по кредиту во время кризису, либо пытались договориться с финансовой организацией на конструктивных основах по поводу изменения условий».
Кроме того, сектор МСБ обладает гибкостью и мобильностью, благодаря чему кредитные организации достаточно быстро могут перестроить свою работу с клиентами.
И, наконец, банки отнюдь не избаловали своим вниманием представителей малого и среднего бизнеса, потому последние чаще всего выбирают для кредитования только одну финансовую организацию на долгие годы. Так как предприятия МСБ предпочитают получать весь комплекс услуг в одном финансовом учреждении, то это учреждение увеличивает доходность за счет продажи дополнительных услуг и продуктов.
В России сейчас поднимается вторая волна перетока клиентуры. Прежде, когда закрылись внешние рыки, а отечественные банки вынуждены были сократить лимиты, многие, даже самые завидные заемщики вынуждены были обращаться в банки второго уровня. Теперь ситуация развивается в обратном направлении. Крупные предприятия направляют свои финансовые потоки в другое русло и прекращают работу со своими «кризисными» партнерами, а те, в свою очередь, восполняют кредитный портфель клиентами малого и среднего бизнеса. Данный процесс только начинается, по мере открытия внешних рынков, интерес к малому и среднему бизнесу будет только расти.
