Первое правило: рассчитайте оптимальный размер процентной ставки ежемесячного платежа по кредиту. Максимальное ее значение должно составлять 30% ежемесячного дохода. Почему именно 30%? Все дело в том, что, как считают финансовые эксперты, подобная величина процента - «золотая середина», позволяющая исправно выплачивать кредит и сохранять на прежнем уровне расходы, которые несет семья в рамках имеющегося бюджета.
Идеально, если ставка по кредиту составляет не более 15% от ежемесячного дохода. При таком варианте вам не придется задумываться об изменении привычного уклада жизни, а также искать пути для экономии. Наряду с этим в процессе планирования выплат следует помнить помимо процентной ставки и о иных комиссионных платежах, которые взимаются за ведение и/или открытие счета, страховку, досрочное погашение кредита и т.д.
Второе правило: важно не ошибиться при определении оптимального срока выплаты потребительского кредита. При его расчете следует принимать во внимание первое правило, предусматривающее определение оптимального размера ставки по выплатам. Особое внимание следует обратить на присутствующий здесь «камень преткновения»: беря кредит на более длительный срок, нужно быть готовым к более значительным выплатам. Ведь каждый дополнительный месяц кредитования приводит к увеличению стоимости покупки на величину процентной ставки. Наряду с этим другим недостатком оформления кредита на длительный срок является появление непредвиденных расходов, в результате чего происходит увеличение риска невозврата потребительского кредита в сроки, определенные кредитным договором.
Третье правило: вы всегда должны располагать денежным резервом в виде наличных. Даже сопоставив собственные желания с возможностями, произведя верный расчет размера ставки по кредиту и сроков его возврата, которые не скажутся отрицательно на вашем бюджете, то даже тогда в вашем распоряжении должен находиться резервный фонд, равный 3-5% от Вашего ежемесячного дохода. Такую рекомендацию дают эксперты.
При этом хранить подобную «финансовую подушку» следует отдельно от остальных денежных сумм, с которой вы будете уверены, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств (увольнении с работы, болезни, получении инвалидности и т.д.) вы сможете выплатить потребительский кредит. Рациональным считается создание резервного фонда в ситуации, когда вы планируете оформить кредит на длительный срок.
Четвёртое правило: стоит взвешенно подходить к выбору вещи, ради приобретения которой вы хотите взять потребительский кредит. Так, если в качестве такой вещи выступает дорогостоящая техника (компьютер, ноутбук, мобильный телефон), то нужно помнить, что пока вы будете выплачивать кредит, данная техника устареет в моральном плане и на рынке она будет предлагаться по цене, меньшей той, за которую вы ее приобрели.
В этой связи хотелось бы сказать об известном американском эксперте в области финансирования Эрике Томпсоне, сумевшем классифицировать товары, покупаемые в кредит, на два типа: потребительские и инвестиционные. Товары первой категории представляют обычные бытовые потребности, к коим можно отнести ремонт, отпуск, технику, одежду, украшения, а также подобные этим нужды.
Что касается товаров второй категории, то здесь речь идет о покупке недвижимости, автомобиля (если он будет использоваться как инструмент для заработка частным извозом), вложении в образование либо свой бизнес, иными словами, о вещах, которые способны с течением времени сохранять свою ценность и давать обладателю стабильный доход.
